Comment bien préparer sa retraite financièrement ?

Le 10 juin 2026 / Placements

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L’âge légal de départ en retraite ne cesse de reculer et l’avenir du système de retraite français soulève de nombreuses incertitudes. Dans ce contexte, préparer sa retraite n’est plus une option mais une nécessité absolue.

Avec l’allongement de l’espérance de vie, la retraite peut désormais s’étendre sur une période de vingt à trente ans, voire davantage. Plus vous anticipez, plus vous vous donnez les moyens d’aborder cette étape de vie avec sérénité. Cette préparation passe notamment par le choix des bons outils d’épargne. Le Plan d’Épargne Retraite PER par exemple pour préparer votre retraite en vous constituant un capital et des revenus complémentaires à la retraite, la SCPI pour se créer une source de revenus supplémentaires à terme ou encore l’assurance-vie pour vous constituer un capital disponible, transmissible à vos proches.

Que vous soyez encore loin de l’âge du départ en retraite ou que celle-ci approche à grands pas, ce guide complet vous accompagnera avec des solutions concrètes, des conseils adaptés à chaque situation et les étapes clés à respecter pour assurer un départ à la retraite sans encombre. A la lecture de cet article vous serez en mesure d’avoir des clefs de lecture pour vous constituer votre propre stratégie patrimoniale à horizon retraite.

Comment anticiper la baisse de revenus à la retraite ?

Le passage à la retraite implique nécessairement une baisse des revenus pour le jeune retraité. Pour combler cette baisse de pouvoir d’achat, il convient de préparer et d’anticiper ses besoins financiers à la retraite. Pour en mesurer l’impact, il existe un indicateur clé : le taux de remplacement. Il exprime, en pourcentage, la part de votre dernier salaire que votre pension viendra remplacer — et se calcule simplement en divisant le montant de votre pension de retraite par votre dernier revenu d’activité.En France, il atteint en moyenne 74,7 % (source DREES, données 2022), ce qui signifie qu’un retraité conserve en général près des trois quarts de ses revenus antérieurs, avec des disparités entre les salariés du secteur privé et les fonctionnaire.

L’anticipation de la baisse de revenus passe par son évaluation. Vous avez ainsi la possibilité de réaliser une estimation de votre pension de retraite sur le site officiel Info Retraite. Ce simulateur vous permet d’obtenir une projection personnalisée de votre pension de retraite en fonction de votre carrière et de votre âge de départ envisagé. Il récupère directement les données connues des caisses de retraite de base et complémentaires et s’utilise aussi bien pour les salariés du secteur privé que pour les fonctionnaires.

Il est en effet très difficile d’estimer soi-même le montant de sa future pension de retraite et les modalités de calcul diffèrent entre les salariés du privé et les fonctionnaires.

Pour les salariés du secteur privé, le calcul est le suivant : Revenu annuel moyen x Taux de la pension x (Votre durée d’assurance à l’Assurance retraite / Durée d’assurance pour obtenir une pension à taux plein)

Pour les fonctionnaires, le calcul est le suivant : Dernier traitement indiciaire x 75 % x (Votre nombre de trimestres liquidables / Durée d’assurance pour obtenir une pension à taux plein).

Vous pouvez également choisir d’aménager votre fin de carrière grâce à la retraite progressive : vous réduisez votre activité avant votre départ définitif à la retraite tout en commençant à percevoir une partie de votre pension. Quelques conditions doivent être respectées pour en bénéficier : vous devez avoir au moins 60 ans, avoir cumulé au moins 150 trimestres dans tous vos régimes retraite de base et vous devez bien entendu exercer une activité professionnelle à temps partiel. En plus, vous continuez à cotiser au titre de votre emploi à temps partiel.

Face à ce constat, une seule approche s’impose : anticiper et préparer au plus tôt ses revenus futurs.

Quelles sont les solutions pour préparer sa retraite ?

Pour anticiper son départ à la retraite, il faut comprendre le système et le régime de retraite. En France, le régime de la retraite repose sur le système de retraite par répartition. Les actifs cotisent pour les retraités (sous forme de cotisations sociales).

Ce système se distingue du modèle de retraite par capitalisation, qui suppose que chaque personne épargne seule pour préparer sa retraite de demain. C’est un système qui l’on retrouve dans les pays anglo-saxons.

La grande majorité des salariés du secteur privé relèvent du régime général de retraite de la sécurité sociale, quant aux autres – fonctionnaires, indépendants, professions libérales- répondent de régimes spécifiques.

Votre objectif est certainement de bénéficier de la pension de retraite maximale lors de votre départ à la retraite. Pour ce faire, vous devez atteindre la retraite à taux plein. Il s’agit d’une pension accordée sans décote, c’est-à-dire sans réduction de son montant. Pour en bénéficier vous devez atteindre l’âge de taux plein automatique fixée à 67 ans (quel que soit votre nombre de trimestres d’assurance retraite) ou alors vous devez valider un nombre de trimestre requis (qui varie selon votre année de naissance).

L’âge légal de départ à la retraite est de 64 ans pour les personnes nées à partir de 1969. C’est l’âge minimal auquel vous pouvez demander la liquidation de votre pension de retraite.

Une décote est appliquée à votre pension de retraite si vous partez à la retraite avant d’avoir votre retraite à taux plein. Cette décote est appliquée en fonction du nombre de trimestre qu’il vous manque. Pour connaitre votre nombre de trimestres manquants, vous devez reconstituer votre historique de carrière en vous procurant votre relevé de carrière. Vous pourrez ainsi estimer s’il est nécessaire de racheter des trimestres d’études ou encore de valider des périodes incomplètes. Cette option permet de compléter sa carrière et partir plus tôt en retraite ou avec une meilleure pension.

Dans certaines situations particulières, vous pouvez bénéficier de la retraite anticipée. Vous partez à la retraite avant d’avoir atteint l’âge légal minimal : pour invalidité, pour carrière longue, en qualité de parent de trois enfants ou d’un enfant atteint d’une infirmité, au titre d’une infirmité ou d’une maladie incurable, au titre d’une incapacité permanente d’au moins 50 %.

Vous avez également la possibilité de bénéficier du cumul emploi-retraite. Vous poursuivez oui commencez une activité professionnelle tout en étant à la retraite. En fonction de votre situation, vous cumulez de manière intégrale ou plafonnée votre retraite de base avec un revenu professionnel complémentaire.

Quels investissements pour préparer sa retraite financièrement ?

La préparation de la retraite constitue l’un des axes centraux des stratégies patrimoniales. Dans cette optique, plusieurs grandes familles de produits d’épargne pour particulier méritent votre attention. Certains produits vous permettront de vous constituer un capital, qui pourra être utilisé lors de votre départ à la retraite, d’autres au contraire vous permettront de générer des revenus réguliers à terme. L’important est d’adapter les produits souscrits à votre profil de risque et à votre horizon de placement.

Le PER

Le Plan d’Épargne Retraite individuel (PER) est la solution de référence en matière de produit d’épargne retraite. Mis en place par la loi Pacte en 2019, ce produit long terme vous permet de faire fructifier votre épargne tout au long de votre vie active, afin de vous constituer un revenu complémentaire au moment de votre départ à la retraite (La loi prévoit des hypothèses de retrait anticipé, pour l’achat de la résidence principale, par exemple).

À l’échéance, vous avez la possibilité de percevoir votre capital en une seule fois ou de le convertir en rente viagère, selon votre situation et vos besoins. Sa gestion s’adapte à vos objectifs. Vous effectuez des versements sur votre plan selon la fréquence de votre choix (initiale, mensuelle, trimestrielle ou ponctuelle) au sein d’un contrat multisupport intégrant différents actifs d’investissement (fonds en euros, unités de compte, SICAV, trackers, immobilier, titres, etc.). Votre allocation peut être ajustée grâce à des arbitrages, avec un niveau d’exposition aux marchés financiers modulé en fonction de votre profil de risque. Il vous permet d’épargner progressivement, selon vos possibilités.

Vous bénéficiez également d’une fiscalité allégée, puisque les versements que vous réalisez lors de votre vie active sur votre contrat plan d’épargne retraite peuvent être déduits de votre revenu fiscal. Ils sont déductibles dans la limite d’un plafond de déductibilité. Conséquence : vous pouvez réduire votre imposition.

Attention toutefois, les versements déduits de votre produit retraite lors de la vie du contrat devront être réintégrés lors de la sortie du contrat, lors de votre départ à la retraite (ou en cas de sortie anticipée). En cas de sortie en capital, les versements déduits sont imposés à l’impôt sur le revenu et les gains générés (intérêts) sont taxés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) à 31,4%. Dans l’hypothèse d’une sortie en rente viagère, elle est imposée comme une pension de retraite après abattement de 10 % (dans la limite d’un plafond annuel par foyer fiscal).

Dans le cadre de la loi de finances 2026, les plafonds de déductibilité restent mobilisables dans la limite des droits non utilisés au cours des cinq dernières années. Par ailleurs, les versements réalisés sur votre PER après 70 ans demeurent possibles, mais ne bénéficient plus de l’avantage fiscal de déduction.

Nous ne pouvons terminer ce paragraphe sur la constitution du patrimoine à la retraite sans évoquer les autre produits retraite qui existent : le PEReco, le PEE, le PERo. Ces produits sont des contrats retraites souscrits au niveau de l’entreprise.

Cependant, une retraite bien préparée repose aussi sur la diversification des placements que vous détenez aujourd’hui et que vous détiendrez à la retraite.

SCPI : le placement en pierre papier

C’est précisément ici qu’interviennent les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) de rendement. Décorrélées des marchés financiers, elles offrent une exposition à l’immobilier d’entreprise sans les contraintes de gestion directe (sélection des biens, gestion de la vacance locative, des travaux etc.). Concrètement, vous achetez des parts d’une société qui va elle-même acquérir et gérer un portefeuille de biens immobiliers. Ces derniers vont générer des loyers qui vous seront versés sous forme de revenus fonciers.

En générant des revenus réguliers issus d’un patrimoine immobilier, elles constituent un complément de choix pour préserver votre pouvoir d’achat à la retraite, tout en limitant votre exposition à une seule classe d’actifs. Vous mutualisez également le risque pour l’investissement se concentre sur plusieurs biens différents et des zones géographiques différentes. Le rendement est également attractif. La SCPI peut également être investie directement sur un contrat d’assurance-vie, comme une unité de compte.

Il existe d’autres types de SCPI : la SCPI fiscale qui permet de bénéficier d’avantages fiscaux suite à la souscriptions de parts, mais aussi les SCPI de capitalisation, qui sont orientées vers la valorisation du capital à long-terme.

Assurance-vie

Diversifier son type de placement est la clé, mais diversifier au sein même d’une classe d’actif l’est tout autant !

L’assurance-vie est un outil idéal pour se constituer un capital progressivement, disponible au moment de la retraite. Vous pouvez épargner à votre rythme, en choisissant la périodicité de vos versements, et investissez sur différents supports : les fonds euros et les unités de compte pour dynamiser votre capital. L’assurance-vie vous offre également une fiscalité successorale attractive : les primes versées avant 70 ans bénéficient d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire, tandis que celles versées après 70 ans profitent d’un abattement global de 30 500 € pour l’ensemble des bénéficiaires.

Vous pouvez également arbitrer vos placements financiers si nécessaire en modulant notamment l’allocation de vos contrats au fur et à mesure que vous approchez de l’âge de départ à la retraite. Une pratique couramment utilisée est d’arbitrer progressivement vos allocations de produits financiers pour respecter vitre horizon d’investissement qui se réduit.

PEA

Il existe d’autres actifs que nous pouvons citer : le PEA (plan d’épargne en actions), par exemple. Il présente en revanche un niveau de risque élevé puisque investi en totalité sur les marchés financiers.

Vous investissez en actions européennes exclusivement. Vous bénéficier de conditions avantageuses après 5 ans de détention, puisque la plus-value est exonérée d’impôt sur le revenu (les prélèvements sociaux sont encore dûs à hauteur de 18,6%). Compte tenu de son niveau de risque, il est conseillé est de se constituer son portefeuilles d’actions dans une optique de placement long terme, pour diversifier une stratégie à horizon retraite.

Comment calculer ses dépenses futures à la retraite ?

L’étape suivante consiste à chiffrer et estimer vos postes de dépenses, leurs possibles évolutions dans le temps ainsi que votre budget. Certains diminueront à la retraite comme les frais professionnels, les frais de transports domicile-travail, tandis que d’autres auront certainement tendance à augmenter, comme les dépenses de santé ou encore les loisirs.

Pour maintenir son niveau de vie à la retraite, on estime qu’il faudrait percevoir environ 70 % de ses revenus en activité.

Il est également indispensable de prendre en compte l’inflation, qui érode progressivement le pouvoir d’achat et de prévoir une marge pour les imprévus : travaux, accident de santé, perte d’autonomie. En règle générale, il est recommandé d’intégrer une réserve d’au moins 5 à 10 % de votre budget mensuel pour faire face à ces aléas.

N’oubliez pas non plus d’anticiper les dépenses exceptionnelles qui peuvent survenir ponctuellement : achat d’un nouveau véhicule, rénovation du logement, aide financière à un enfant ou à un petit-enfant, frais liés à une éventuelle entrée en EHPAD. Ces postes, souvent sous-estimés, peuvent peser lourd dans un budget.

Vous pouvez réaliser un tableau en distinguant vos charges fixes et le montant de votre pension de retraite, vous pouvez ainsi calibrer votre pouvoir d’achat futur.

Enfin, un exercice simple et utile consiste à construire un tableau budgétaire en distinguant vos charges fixes (loyer ou mensualités de crédit, factures d’énergie, mutuelle, abonnements) de vos dépenses variables, et en les confrontant au montant de votre future pension. Cet outil vous permettra de visualiser votre reste à vivre et d’identifier les potentiels déséquilibres.

Investir dans la durée et suivre les évolutions législatives permet d’anticiper sereinement les réformes du régime de retraite et d’aborder l’avenir avec confiance. Adopter une démarche globale et long terme, avec des solutions d’épargne adaptées à votre profil et à vos objectifs est aujourd’hui indispensable. Un conseiller indépendant et qualifié saura vous accompagner dans cette réflexion et vous apporter les outils nécessaires pour construire une stratégie sur mesure.
Adopter une démarche globale et long terme, en combinant plusieurs solutions d’épargne – PER, assurance-vie, SCPI ou autres — adaptées à votre profil et à vos objectifs, est aujourd’hui indispensable. Ces outils sont complémentaires et c’est leur combinaison qui vous permettra d’optimiser votre retraite sur tous les plans : revenus, patrimoine et même transmission.
Des simulateurs accessibles en ligne vous permettent d’estimer le montant de votre future pension en vous appuyant sur les données de votre parcours professionnel — des outils fiables et simples d’utilisation, disponibles pour tous. 1

Enfin, s’il fallait retenir une seule chose : il n’existe pas d’âge idéal pour préparer sa retraite, mais il ne faut pas attendre. Plus vous engagez cette démarche tôt, plus vous vous donnez les moyens de bâtir un patrimoine solide et de profiter pleinement de cette nouvelle étape de vie.

N’attendez plus : prenez rendez-vous dès aujourd’hui avec un conseiller pour faire le point sur votre situation et constituer votre retraite de demain.