Les évolutions de la retraite ; s’adapter pour un futur financier serein.

Le sujet de la retraite est d’actualité quelle que soit les générations car les réformes législatives liées à cette problématique sociétale sont en perpétuelle évolution. En effet, c’est en 1945 que naissent les premiers régimes de retraite par la création de la sécurité sociale. Avant cela, aucun régime de retraite n’avait été efficient pour la couverture de tous ; seulement une partie de la population, la plus aisée, pouvait en bénéficier.

L’assurance vieillesse constitue une des branches de la sécurité sociale, le régime général des retraites naît avec un système qui fonctionne par répartition. Ce sont les cotisations des actifs de l’année qui paient la retraite des passifs de la même année. Ce régime était applicable à l’ensemble des salariés bien que certains organismes aient souhaité conserver leur propre régime ; ce que l’on appelle aujourd’hui les régimes spéciaux.

En 1947, l’Agirc est créé, l’Association Générale des Institution de Retraite des Cadres, afin de proposer un régime complémentaire dédié aux cadres. C’est en 1961 que l’Arrco, l’Association pour le Régime de Retraite Complémentaire est créée pour l’ensemble des salariés du privé ; cadres et non cadres. Ces systèmes reposent sur le principe de répartition mais par principe de points.

C’est en 1971 que la France connait sa première réforme du système de retraite, l’objectif étant d’augmenter le niveau des pensions. Cette hausse passe par la modification du calcul des pensions ; en effet, celles-ci reposeront sur le salaire des dix meilleures années et non plus des dix dernières années mais également sur le taux plein qui passera de 40 à 50%. En contrepartie, le nombre de trimestres travaillés requis augmentera de 120 à 150.

L’année suivante, la retraite complémentaire devient obligatoire ; la retraite obligatoire des salariés comprend maintenant 2 volets : la retraite de base et la retraite complémentaire.

À partir de 1991, le Livre Blanc sur les retraites, présentant la situation de l’ensemble des régimes de retraite et leurs perspectives d’évolution, lance un enchainement de reformes visant à prendre en compte dans le système de répartition le vieillissement de la population.

La réforme des retraites de 2023, entrant en application le 1^er septembre 2023, concerne exclusivement les actifs ; en effet, si vous êtes retraité ou en passe de le devenir, la seule mesure qui vous concerne est la revalorisation des petites pensions à hauteur de 85 % du Smic net si vous avez réalisé une carrière complète (à temps complet) au SMIC.

Cette réforme prévoit de nombreuses mesures dont voici les principales :

Allongement de la période de cotisation 

Le premier changement vous concernant est l’âge légal de départ qui passera de 62 à 64 ans après avoir été diminué pour la première fois de 65 ans à 60 ans par François Mitterrand en 1982. Cette première réforme est mise en place progressivement à raison de 3 mois supplémentaires par génération.

Cette réforme des retraites prévoit également une augmentation des trimestres requis afin de bénéficier du taux plein pour le calcul de la pension de retraite. En effet, pour les générations nées après le 1^er septembre 1961, le nombre de trimestres requis augmente progressivement allant de 1 à 3 trimestres supplémentaires nécessaires à l’obtention du taux plein.

Cumul emploi retraite sans restriction 

De plus, si vous remplissez les conditions pour liquider votre pension de retraite à taux plein au 1^er septembre 2023, vous pouvez cumuler revenus de la retraite et d’activité sans restriction.

Suppression de certains régimes spéciaux 

Une autre mesure clef de cette réforme des retraites est la suppression de 5 régimes spéciaux pour les salariés embauchés après le 1^er septembre. Les régimes spéciaux supprimés sont ceux de de la RATP, de la Banque de France, des clercs et employés de notaire, des Industries électriques et gazières (IEG) ainsi que des membres du Conseil économique, social et environnemental (CESE).

Objectif de réduction des inégalités hommes/femmes 

Surprise ! Les femmes ne fabulent pas l’écart financier retrouvé à situation équivalente entre les hommes et les femmes car nous pouvons relever que le texte de loi fixe également un objectif de réduction puis de suppression de l’écart entre le montant des pensions des femmes et celles des hommes.

Le texte prévoit une phrase ainsi rédigée « Elle [la Nation] se fixe pour objectifs, à l’horizon 2050, la suppression de l’écart entre le montant des pensions perçues par les femmes et celui des pensions perçues par les hommes et, à l’horizon 2037, sa réduction de moitié par rapport à l’écart constaté en 2023. ».

En revanche, aucune mesure n’est associée à cet objectif, qui reste donc indicatif bien que celui-ci soit un enjeu majeur qui concerne la moitié de la population.

Trimestres supplémentaires 

Également la réforme prévoit des changements concernant les trimestres supplémentaires accordés pour « éducation » et « adoption ».

Pour conclure, nous pouvons constater que depuis la création du régime général des retraites plus d’une dizaine de réformes ont été réalisées bien que le principe de répartition reste toujours le système de retraite de base. Les textes tendent toutefois à augmenter la durée de cotisation et à réduire le montant des pensions perçues pour compenser l’allongement de l’espérance de vie.

Face aux évolutions constantes de la retraite, il est essentiel de s’adapter pour bénéficier d’un futur financier serein. Cette étape de la vie nécessite une anticipation et une planification réfléchie. L’adaptation à ces changements passe par une réflexion active sur l’épargne retraite et l’investissement afin d’anticiper toute nouvelle réforme ayant un impact sur notre situation et nos projets de vie une fois passés à la retraite. Également, il est évidement primordial de rester informé des nouvelles lois et d’ajuster sa stratégie en conséquence.