Quelle mutuelle retraite choisir  ?

Le niveau de remboursement des dépenses de santé se décompose en deux parties. L’assurance maladie rembourse 70% des frais médicaux engagés, les 30% restant appelés « ticket modérateur » sont à la charge de l’assuré. La complémentaire santé a vocation à rembourser cette dernière partie, pour compléter le niveau de couverture santé de l’assuré.

Les garanties proposées sont identiques à celles d’une assurance santé « classique ». Toutefois, certaines garanties doivent être renforcées puisque les niveaux de couvertures santé augmentent avec l’âge. Une protection adaptée est donc primordiale pour s’assurer sérénité et tranquillité d’esprit.

Voici les garanties qui sont généralement les plus importantes pour une personne senior :

• Optique : Les troubles de la vue peuvent s’aggraver avec le temps, nécessitant un renouvellement fréquent et spécifique des lunettes de vue.
• Audition : Des difficultés d’audition peuvent apparaitre et selon la gravité du trouble, un appareillage auditif souvent couteux est nécessaire.
• Consultations spécialisées : Le besoin de consultation de médecins spécialisés est de plus en plus fréquent, avec des consultations qui ne sont pas prises en charge en totalité par le régime de l’assurance maladie.
• Dentaire : Le besoin de prothèses et d’implants dentaires devient de plus en plus important avec l’âge, leur coût particulièrement élevé nécessite une mutuelle santé optimale.
• Hospitalisation : Le risque d’hospitalisation augmente avec l’âge. Pour éviter un reste à charge trop conséquent, il est important d’assurer une bonne couverture santé.

Si vous avez des ressources modestes, vous êtes peut-être éligible au dispositif de complémentaire santé solidaire. Ce contrat fonctionne de manière identique a un contrat de mutuelle, à la différence qu’il est financé exclusivement ou quasi-exclusivement par l’Etat français. Il permet d’accéder et de bénéficier d’un niveau de soin identique à celui d’une personne couverte par un contrat mutuelle « classique ».

L’objectif est de réduire au maximum les frais de santé pour l’assuré et d’assurer une couverture de soin optimale. Cette aide est accordée pour une durée de 1 an et est renouvelable. Le maximum de cotisation qui peut être demandée à l’assuré est de 1 € par jour (et par personne).

Deux conditions doivent être respectées pour en bénéficier :

– Etre affilié à la sécurité sociale et être couvert par l’assurance maladie obligatoire ;

– Avoir des ressources inférieures à un plafond défini par loi, différent en fonction de la composition du foyer.

Depuis la loi Evin du 31 décembre 1989, un salarié peut garder son contrat mutuelle d’entreprise après avoir quitté son employeur, grâce au dispositif de portabilité du contrat santé. Toutefois, bien qu’automatique et gratuite, cette prolongation n’est pas systématique : certaines conditions doivent être remplies pour pouvoir en profiter. On distingue deux cas de figures.

Le demandeur d’emploi 

Pour bénéficier de la portabilité de votre mutuelle, vous devez avoir adhéré à la mutuelle de votre entreprise lorsque vous étiez encore en activité. Vous devez également bénéficier de l’assurance chômage à la suite de votre fin de contrat et la rupture de votre contrat de travail ne doit pas intervenir à la suite d’une faute lourde.

Vous bénéficiez de la portabilité de la mutuelle santé toute la durée de vos droits au chômage, dès lors qu’elle ne dépasse pas la durée de votre dernier contrat de travail, dans la limite de 12 mois.

Le retraité 

A la suite de votre départ à la retraite, votre assureur doit obligatoirement vous proposer un contrat avec le même niveau de garantie que celui que vous aviez en activité, dès lors que vous le sollicitez dans les 6 mois après la fin de votre contrat de travail.

Ce contrat est payant, il nécessite donc votre participation financière et n’est pas limité dans le temps.

Le coût du contrat reste limité ce qui permet d’éviter une éventuelle majoration appliquée par l’assureur à la suite du départ à la retraite. Cette limitation des tarifs est progressive dans le temps. Les tarifs pratiqués doivent être égaux à ceux appliqués en activité la première année, supérieurs au maximum de 25 % la deuxième année et ne peuvent être supérieurs de plus de 50 % au tarif appliqué lorsque le salarié était en activité.

Vous êtes certainement à la recherche d’une « mutuelle sénior pas chère », au meilleur prix, proposant un parfait équilibre entre garanties adaptées à vos besoins et cotisations mensuelles raisonnables. Vous pouvez choisir un maintien des garanties de votre assurance une fois passé 60 ans, mais vous pouvez aussi choisir de les renforcer.

Toutefois, il est important de garder à l’esprit que le budget consacré à votre contrat de santé dépendra du niveau de garanties et d’assistance souhaité. L’important est pour vous d’éviter les garanties sous-dimensionnées et s’assurer la possibilité d’évolution de la prise en charge par votre contrat santé. Certaines mutuelles prévoient automatiquement une augmentation du montant pris en charge des dépenses de santé lorsque l’assuré atteint un certain âge.

Les tarifs peuvent aussi varier d’un individu à l’autre (en fonction de votre date et année de naissance par exemple), de l’organisme assureur mais aussi de votre lieu de vie. Un contrat de mutuelle va avoir des cotisations plus élevées pour un assuré qui réside en région parisienne que pour une personne en Bretagne par exemple. Cette différence de tarif est liée notamment aux différences de tarifs des frais médicaux pratiqués dans le département.

Le prix moyen d’un contrat de mutuelle à la retraite dépasse généralement les 100 € par mois. Ce montant peut largement doubler lorsque l’on souhaite bénéficier de garanties plus étendues. Il reste néanmoins possible de changer ou de conserver les garanties souscrites sur le contrat initial grâce à une modulation du contrat et à une négociation avec l’organisme assureur en fonction de ses besoins.